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不 英语 大量 学员 痛诉 不 不 不 不 上 分期 分期 风险 的 的 的 的 的 的 的 的 该?????

王 涵 老 盈盈

"8 月底, 我 在 上海 七宝 的 韦博 报名 学 英语, 费用 总计 36800 元, 目前 才 上 了 不到 十 节课, 还有 三万 多 的 金融 分期 要 支付. 现在 不仅 无法 上课, 我 还 背负 起1380 元 的 还款 压力. "10 月 10 日, 年仅 20 出头 的 大学生 杨晓蓉 向 经济 观察 报 记者 说道.

杨晓蓉 并非 孤 例. 从 9 月底 开始, 韦博 英语 北京 以及 全国 多 地线 下 门店 出现 关门 潮, 校区 员工 工资 被 拖欠, 大批 学员 正在 与 韦博 交涉 申请 办理 退款 手续.

这 家 20 年 的 老牌 培训 巨头 – 韦博 英语 突然 大 面积 关门, 花 了 数 万元 学 英语, 分期 贷款 的 学员, 将 面临 着 不 还钱 要 上 征信, 退费 遥遥无期 的 两难 困境.面对 "课 都没 了, 还要 继续 还款" 的 现 况, 教育 场景 金融 的 风险 到底 该 由 谁来 买单?

直击 韦博 门店: 旧 学员 投诉 无门

却仍 默许 继续 招收 新 学员

事情 始发 于 一 则 公告. 9 月 28 日, 一位 自称 是 "有 良心 的 韦博 英语 员工" 贴出 公告 称, 韦博 英语 北京 公司 将 宣布 破产, 北京 各 中心 已 以 装修 或 系统 升级 的名义 停止 运营, 学员 会员 费 与 员工 工资 均 无处 追讨. 随后, 韦博 英语 成都 三个 校区 也 传出 停业 消息, 校区 员工 同样 被 拖欠 数 月 工资, 已经 交费 的 学员 自发 成立 了 聊天 群, 要求 退费.

韦博 英语 创立 于 1998 年, 在 国内 和 美联, 英 孚, 华尔街 并 称为 "英语 培训 四 巨头". 其 运营 主体 为 上 海韦博 教育 培训 有限公司, 注册 资本 为 1000 万元. 据 韦博 英语官 网 信息 显示, 截至 2018 年 7 月 11 日, 韦博 英语 在 全国 62 个 城市 拥有 154 个 培训 中心, 旗下 拥有 韦博 英语, 韦博 开心 豆 少儿 英语, 韦博 嗨 英语 三大 教育 品牌.

杨晓蓉 告诉 记者: "我 加 了 好多 维权 群, 找 教育局 等 部门, 目前 都 没有 一点 消息. 分期 平台 至今 没有 回应, 韦博 工作 人员 给 我 一张 表格 填写, 让 销售 申请 退款, 甚至 推脱 说直接 走 法律程序. "

记者 联系 上海 人 广, 徐汇 等 韦博 校区, 发现 均已 停课, 仅剩 少数 员工 在 登记 退费 事宜.

记者 在 现场 获悉, 韦博 英语 学员 学费 以 全 款 付清 形式 是 少数, 主要 依赖 银行 信用卡 分期 或者 消费 金融 公司 分期 贷款, 期限 1 – 2 年 不等. 一般 情况 下 单 家 门店 分期 订单 数 占比达到 70%, 也 存在 部分 小区 的 分期 订单 数 占比 近 90%. 仅 记者 走访 的 徐汇 门店, 总体 涉及 的 金额 已经 超过 5000 万元.

在 华南 地区, 韦博 英语 的 营业 情况 则 略 "明朗" 些.

10 月 10 日 下午 一点 左右, 记者 以 学员 的 身份 来到 位于 广州 市中心 区域 的 韦博 学习 中心, 该 中心 依然 正常 营业, 尽管 门可罗雀. 一位 该 中心 的 培训 顾问 对 记者 表示, 目前 广州 地区 韦博 运行 暂时 正常. 此外, 他 也 向 记者 介绍 了 韦博 的 报 班 收费 模式, 每 一个 学员 收费 都是 半年 起步, 可以 全额 支付, 也 可以 选择 和 韦博 合作 的 金融 机构 分期付款. 如果 选择分期付款 的 学员 要先 交 学费 的 十分 之一 作为 定金, 剩余 的 钱 可 分期 偿还.

记者 注意到, 与 韦博 合作 的 金融 机构 众多, 例如 广 发 银行, 招 联 消费 金融, 京东 数 科, 度 小满 等等, 而 更有 媒体 指出 部分 韦博 学员 投诉, 报名 时 被 诱导 签署 2-4万元 不等 贷款 协议. 对此, 10 月 10 日, 广 发 银行 信用卡 中心 回应 经济 观察 报 记者 表示, 我 行 关注 到 近日 媒体 对 韦博 英语 的 报道, 目前 已 暂停 了 韦博 英语 的 分期 业务. "我 行 已 第一 时间 跟 韦博 英语 进行 沟通, 要求 妥善 处理, 保障 相关 学员 的 合法 权益. 若 韦博 未能 妥善 处理, 学员 在 向 工商, 市场 监督 等 部门 投诉 商家 过程 中 需要 提供 广 发 银行相关 支付 凭证, 我 行将 全力 配合. "广 发 银行 表示.

同 日, 招 联 消费 金融 回应 记者 称, 目前, 招 联 消费 金融 与 韦博 英语 合作 业务 占 比较 小, 不 影响 公司 正常 业务. 就 近期 网络 报道 教育 培训 机构 韦博 英语 一事, 该 司 与 韦博 英语进行 多次 沟通. 北京 韦博 英语 已 就 此事 发布 了 "关于 学员 安置 预案 的 进展 通告" 其中 对 客户 希望 复课, 希望 退费 等 情形 做 了 详细 说明. 招 联 消费 金融 将 督促 并 协助 韦博英语 对 与 该 司 有关 的 学员 进行 妥善 处理, 全力 协助 客户 维护 合法 权益.

另外, 京东 旗下 的 京东 数 科 及 度 小满 有钱 花 对此 未予 回应.

招 联 金融 回应 中 提到 的 "关于 学员 安置 预案 的 进展 通告" 中 显示, 北京 韦博 因 持续 经营 不善 和 严重 亏损, 导致 校区 运营 和 教学 服务 无法 正常 进行. 学员 可以 到 校 登记 退费. 该公司 正在 尝试 吸收 新 的 投资者 (甚至 是 学员) 加入 并 注入 资金, 债转股, 与 房东 商务 洽谈 等.

上述 培训 顾问 对 记者 表示, 学费 肯定 是 可以 退 的, 如果 有 培训 顾问 说 不能 退 大致 是 他 自己 不想 奖金 被 扣掉, 才会 出现 欺瞒 的 行为. "如果 事态 进一步 恶化, 我 会 帮 我 自己 的学员 处理 退款 事宜, 但 我 不确定 其它 的 培训 顾问 会 如何 对待 自己 的 学员. "他 告诉 记者, 事情 发生 之后, 公司 的 高管 层 依然 对 他们" 灌输 "这样 的 理念: 不要 管 外面 的 消息; 有 新 的 学员 来 报名 一律 按 常规 收钱, 按 常规 拿奖金.

场景 分期 风险 谁来 买单?

"不 还钱 要 上 征信, 退费 不 知道 需 要等多久" 杨晓蓉 直言 她 的 进退两难, "我们 现 希望 能 和 分期 平台 协商 能够 暂停 我们 的 还款, 但 很难."

其实, 诸如 杨晓蓉 的 想法 是 大多数 学员 的 心理. 场景 分期 带来 的 风险 到底 谁来 买单?

一位 消费 金融 的 资深 从业 者 告诉 经济 观察 报 记者: "受托 支付 是 贷款 人 根据 借款 人 的 提款 申请 和 支付 委托, 将 贷款 资金 支付 给 约定 用途 的 借款 人 交易 对象, 由 借款 人 分期 或 一次性 还款 给 贷款 人 或 金融 机构, 目的 是 为了 减小 贷款 被 挪用 的 风险, 不过 机构 中途 跑路 就 成了 风险 敞口. "

上述 人士 称 "教育 服务 分期 场景 虽 好, 更多 是 走 普惠 路线. 有 公司 其实 不太 愿意 做 这块 业务. 利润 薄, 甚至 会 造成 亏损, 定价 不会 高, 相 对于 其他 赚钱 领域 和业务 并不是 最好 的 选择. "

确实 培训 门槛 的 降低 原先 是 一 大 普惠 措施. 整个 闭环 中, 金融 机构 获取 金融 场景 和 利息 获取, 培训 机构 扩大 人群 规模 现金 流 充沛, 学员 以 可 承受 的 支付 方式 进行 学习. "风险 谁 买单,这个 很难 说, 要看 合同 情况. 一般 情况 下, 分期 机构 可以 说 客户 是 借钱 买 教育, 教育 任务 是否 完成 和 他们 没有 关系. 客户 会 说 你们 是 联合 一起 的, 既然 教育 没有 完成, 我 就不还钱 了. "一位 华南 银行 的 零售 风险 负责 人 对 经济 观察 报 记者 表示, 这一 类 预付 的 风险 需要 看 机构 风险, 资金 管理, 押金 等等, 单个 客户 是否 还钱 的 风险 不大, 机构跑路 的 风险 比较 大.

对于 防 风险 的 措施, 他 表示 类似 对 公 业务, 根据 对 机构 的 判断, 需要 决定 总 的 分期 额度, 辅助 和 其它 监控 和 管理 手段.

苏宁 金融 研究院 院长 助理 薛 洪 言 告诉 记者, 对 金融 ​​机构 而言, 教育 分期 业务 的 风 控 难点 不在 借款 人, 而 在 教育 培训 机构. 若 教 培 机构 不能 如 约 提供 服务, 学员 兼 借款 人 的 利益 受损, 会 极大 影响 其 还款 意愿 和 还款 能力, 而 金融 机构 不仅 要 遭受 不良 损失, 很多 时候 还会 面临 声誉 风险, 形成 一种 双 输 的 局面.

仅以 从事 雅思 的 线 下 英语 培训 美联 国际 教育 集团 公布 的 数据 看 2018 年 43.5% 学员 使用 分期 贷款, 分期 贷款 为其 带来 42.2% 的 毛 收入. 那么, 是否 存在 教育 机构 过度 依赖 金融 产品的 问题?

对此, 国家 金融 与 发展 实验室 特聘 研究员 董希淼 对 经济 观察 报 记者 表示, "只要 相关 机构 未 隐瞒 事实, 未 捆绑 销售, 不 误导 推荐 以及 不 存在 欺诈 等 情况, 向 用户 推荐 正规 的 金融 产品 并不违反 相关 规定, 也不 是 过度 使 金融 产品 的 问题. 至于 金融 产品 的 选择 权 在 学员 身上, 用 与 不用, 如何 使用, 那 都是 学员 的 事儿. "

董希淼 表示, 金融 机构 只是 提供 金融 产品 和 服务, 只要 产品 本身 没有 问题, 也 未 发现 金融 机构 与 合作 机构 有 不法行为, 那么 跟 金融 机构 在 其中 就 没有 义务 承担 责任. 但是, 金融 机构 本身 要 更加 谨慎选择 合作 对象.

薛 洪 言 也 向 记者 补充 道: "对 金融 机构 而言, 最 简单 的 办法 是 提高 合作 门槛, 只 与 头部 教 培 机构 合作, 但 弊端 是 头部 机构 竞争 激烈, 业务 空间 有限, 要想 把 规模 做大, 还是 需要 与 二三线 教 培 机构 打交道. 所以, 真正 有效 的 办法 还是 强化 过程 管理 和 贷后管理, 不仅仅 监控 借款 人, 更 要 监控 教 培 机构. 整体 上 来看, 这一 风 控 难题 并未 得到 有效 解决, 多数 金融 机构 对 教育 分期 业务 敬而远之, 这个 市场 的 渗透率 仍有 很大 提升 空间. "

责任 编辑: 张国 帅


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